En razón del escenario en el cual se expone la ponencia – Coloquio de Justicia y Seguros- el objetivo se dirige a facilitar a los jueces el concepto de seguro a fin de que se resuelvan los casos comparando las expectativas normales de las operaciones del mismo. Porque aunque el seguro esta supeditado al comercio, ha sido y sigue siendo de gran utilidad para la sociedad.
Según la práctica comercial, un posible concepto de seguro sería: Acuerdo por el cual una parte, a cambio del cobro de la prima, se obliga a indemnizar a la otra parte por las consecuencias económicas de los daños derivados de la eventual ocurrencia del evento previsto.
El seguro es un contrato, por lo tanto asegurado y asegurador deben manifestar su voluntad de concretar la operación. Y es por la cantidad de contratos similares que se hace posible la obligación de asumir los costos de los siniestros ocurridos. Cabe resaltar que ambas partes obtienen beneficios con la operación.
El contrato de seguro brinda tranquilidad a los asegurados, eliminando la preocupación de afrontar un gasto de gran envergadura de forma imprevista. Asimismo, se adquieren seguros a fin de cumplir con requerimientos legales como es el caso de los seguros de riesgo de trabajo o de automóviles. Sin embargo, el uno y el otro deben confiar y actuar de buena fe.
¿Por qué los aseguradores están dispuestos a asumir los riesgos? Por el simple hecho de que cuentan con los conocimientos técnicos necesarios a efectos de operar eficientemente, poder asumir los costos, y así y todo obtener ganancias. Pero para esto, es preciso contar con una gran mutualidad o fondo común de exposiciones, para estimar con más seguridad el margen de ocurrencia de siniestros. El asegurador tiene más posibilidades de distribuir los riesgos que el ciudadano común o una empresa. La cuenta sigue cerrando: ambas partes obtienen ventajas, y se encuentran mejor posicionados que con anterioridad a la contratación del seguro.
El seguro funciona, pero siempre dentro de ciertos límites. Uno de éstos, es el precio de las pólizas con respecto al posible riesgo a afrontar. Y la clave del sistema de seguro se encuentra dada por el diseño entre las pólizas de seguro y las estructuras de tarifación de las mismas, relacionadas por el nivel de exposición. Un sistema erróneamente diseñado implica mayor aleatoriedad.
Los jueces deben tener presente que las decisiones judiciales no contribuyan a ser caldo de cultivo a situaciones que generen mayor aleatoriedad. Porque, a pesar de haber una parte “más débil” en la relación contractual, la injusta compasión por una u otra parte, pone en peligro el equilibrio buscado y eventualmente conseguido en el mundo asegurador.
¿Cuáles son los beneficios de un mercado asegurador eficiente? El correcto funcionamiento del seguro contribuye con la sociedad de diferentes formas, todas tendientes al bienestar. Citando textualmente a Gibbons: “El seguro estimula mayores inversiones mitigando los riesgos asociados a los proyectos potenciales de inversión”. Por ende, el aumento de inversiones permite un crecimiento económico mayor.
Otra consecuencia del seguro, es de “estabilizador” de las economías porque amortigua las perturbaciones contingentes. Una familia y hasta una empresa podrían verse obligadas a decretarse en quiebra ante un daño imprevisto, sobre todo si es de gran magnitud. No obstante, el seguro permite la reconstrucción de la familia o empresa proporcionando los fondos necesarios, o en el peor de los casos el contemplado en la póliza acordada.
Gibbons utiliza un caso para explicar el sistema asegurador. Se analiza entonces el caso del sistema de indemnización de víctimas de accidentes del trabajo vigente en EEUU – el mismo que tiene Australia y Argentina- a través de un sistema privado. Las leyes de indemnización laboral establecen las lesiones permanentes junto a un esquema que determina el monto de las indemnizaciones pecuniarias específicas correspondientes a cada lesión. También, se considera el tipo de riesgo inherente a la tarea del empleado. Si el trabajo es cien veces más peligroso, el seguro es cien veces más caro.
La disminución de la prima en base a las mejores experiencias, incentivan la seguridad por parte de empleadores, y por parte de los trabajadores, en consecuencia. En este sentido, la presentación de informes estadísticos es indispensable para que el sistema funcione.
Este sistema de seguro de accidentes de trabajo aporta varias ventajas. Garantiza la indemnización de todos los trabajadores lesionados sin necesidad de recurrir a procedimientos legales. El sistema aporta soluciones igualitarias a los trabajadores en contraposición con los fallos contradictorios de los juicios por responsabilidad. Una vez más, tanto empleados como empleadores se ven favorecidos.
La enseñanza de los sistemas de seguros bien diseñados, benefician no sólo a las partes intervinientes sino a la sociedad en su conjunto. En conclusión, el seguro torna a la sociedad más segura. Por eso, los jueces tienen el deber de mantener los pilares necesarios para un mercado asegurador eficiente.
Constanza Paulos
